青海省人民政府


青海省实施《工伤保险条例》办法

青海省人民政府令第42号


　　《青海省实施<工伤保险条例>办法》已经2004年5月14日省人民政府第14次常务会议审议通过，现予公布，自2004年7月1日起施行。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 省长 杨传堂
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二〇〇四年五月十九日

青海省实施《工伤保险条例》办法

第一章　总　则

　　第一条　根据国务院《工伤保险条例》（以下简称《条例》），结合本省实际，制定本办法。

　　第二条　本省行政区域内的各类企业、有雇工的个体工商户（以下简称用人单位）应当按照《条例》和本办法规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工（以下简称职工）缴纳工伤保险费。
　　本省行政区域内的各类企业职工和个体工商户的雇工，均有依照《条例》和本办法规定享受工伤保险待遇的权利。
　　有雇工的个体工商户参加工伤保险的具体步骤，由省人民政府另行制定。

　　第三条　省劳动保障行政部门负责全省的工伤保险工作。县级以上人民政府劳动保障行政部门负责本行政区域内的工伤保险工作。
　　社会保险经办机构（以下简称经办机构），具体承办工伤保险事务。

　　第四条　工伤保险费由经办机构按照国务院《社会保险费征缴暂行条例》的规定征缴。

第二章　工伤保险基金

　　第五条　工伤保险基金实行州（地、市）级统筹，按照以支定收、收支平衡的原则筹集。中央驻青行业单位的工伤保险统筹实行省级管理。

　　第六条　用人单位应当按照《条例》和本办法规定到统筹地区的经办机构办理工伤保险登记，经办机构应当自受理之日起10日内审核完毕。
　　用人单位工伤保险登记事项发生变更或者依法终止的，应自变更或者终止之日起30日内，到经办机构办理工伤保险变更或注销手续。

　　第七条　省劳动保障行政部门会同省财政、卫生、安全监管部门按照工伤保险费使用、工伤发生率、职业病危害程度等情况制定行业基准费率标准，报省人民政府批准执行。
　　经办机构根据用人单位的工商登记和经营生产情况，确定用人单位的行业风险类别。按照行业基准费率确定用人单位的初次缴费费率，经统筹地区劳动保障行政部门审核，报统筹地区人民政府批准后实施。

　　第八条　用人单位应按照确定的费率，以上年度职工工资总额为基数，按月向统筹地区经办机构申报工伤保险费缴费数额，并按时足额缴纳工伤保险费。用人单位上年度职工工资低于统筹地区职工平均工资60%的，按60%缴费，高于300%的，按300%缴费。用人单位缴纳的工伤保险费从企业管理费项下列支。
　　企业破产的，按照企业上年度由工伤保险基金支付的实际费用，依照法定清偿程序，从资产变现中一次性缴纳10年的工伤保险费。

　　第九条　用人单位按照本办法第七条规定的初次缴费费率缴费。属一类行业的，按行业基准费率缴费，不实行费率浮动。属二、三类行业的，由经办机构根据用人单位工伤保险费使用、工伤发生率、职业病危害程度等因素，1至3年浮动一次。费率浮动的具体办法由统筹地区劳动行政部门会同同级财政、卫生、安全监管部门制定，报省劳动保障行政部门备案。

　　第十条　工伤保险基金由下列项目构成：
　　（一）用人单位缴纳的工伤保险费；
　　（二）工伤保险基金的利息收入；
　　（三）法律、法规规定的其他资金。

　　第十一条　工伤保险基金用于下列项目支出：
　　（一）工伤医疗费；
　　（二）一至四级工伤人员伤残津贴；
　　（三）一次性伤残补助金；
　　（四）生活护理费；
　　（五）丧葬补助金；
　　（六）供养亲属抚恤金；
　　（七）一次性工亡补助金；
　　（八）辅助器具费；
　　（九）工伤康复费；
　　（十）劳动能力鉴定费及其他与工伤关联的鉴定费；
　　（十一）法律、法规规定的用于工伤保险的其他费用。

　　第十二条　工伤保险储备金以统筹地区为单位建立。储备金的提取比例按照当年工伤保险费实际征收额的10%安排，用于统筹地区突发重大事故的工伤保险待遇支付，以及当年工伤保险基金支出超过实际收入部分的支付。工伤保险基金当年结余部分转入工伤保险储备金，储备金不足支付时，由统筹地区人民政府垫付。

第三章　工伤认定

　　第十三条　用人单位、受伤职工或者其直系亲属、工会组织（以下简称申请人）提出工伤认定申请的，应按照《条例》第十七条规定的时限向统筹地区劳动保障行政部门提出。因交通事故、失踪、因公外出期间发生事故伤害及受其他条件限制暂时不能按规定时限申请工伤认定的，经报统筹地区劳动保障行政部门同意，申请时限可适当处长。

　　第十四条　提出工伤认定申请应当提交下列材料：
　　（一）《工伤认定申请表》；
　　（二）劳动合同文本或有效证明（包括事实劳动关系的证明材料）复印件；
　　（三）工伤医疗机构出具的受伤害职工初诊诊断证明书，或省卫生行政部门批准的职业病诊断机构出具的职业病诊断证明书（或职业病诊断鉴定书）。

　　第十五条　属于下列情况的还应提供相关证明材料：
　　（一）因履行工伤职责受到暴力等意外伤害的，提交公安机关的证明及其他有效证明；
　　（二）因工外出期间发生事故或在抢险救灾中失踪下落不明认定因工死亡的，提交人民法院宣告死亡的结论；
　　（三）受到机动车辆事故伤害的，应提交公安交通管理部门的责任认定书或有关单位的证明；
　　（四）复退军人旧伤复发的，提交《革命伤残军人证》及劳动能力鉴定委员会旧伤复发的鉴定结论；
　　（五）在维护国家利益、公众利益活动中受到伤害的，提交民政部门或其它相关部门出具的证明。

　　第十六条　劳动保障行政部门收到申请人的工伤认定申请后，应及时审核，对申请材料不齐全的，劳动保障行政部门应当当场或者在15个工作日内以书面形式一次性告知申请人需要补正的全部材料。
　　申请人按照书面告知要求补正材料后，劳动保障行政部门应当受理。劳动保障行政部门应当自受理后60日内做出工伤认定决定，下发《工伤认定通知书》，送达用人单位、工伤职工或者其直系亲属和经办机构。

　　第十七条　劳动保障行政部门受理工伤认定申请，要求用人单位提交有关材料逾期未提交的，或用人单位不认为是工伤又不履行举证责任的，劳动保障行政部门可以根据职工或者其直系亲属提供的证据，经调查核实后依法作出工伤认定结论。

第四章　劳动能力鉴定

　　第十八条　省和州（地、市）劳动能力鉴定委员会由同级劳动保障行政部门、人事行政部门、卫生行政部门、工会组织、经办机构代表以及用人单位代表组成。劳动能力鉴定委员会办公室设在同级劳动保障行政部门，负责劳动能力鉴定的日常工作。劳动能力鉴定委员会承担以下职责：
　　（一）工伤职工劳动功能障碍程度等级鉴定（即伤残等级鉴定）；
　　（二）生活自理障碍程度等级鉴定；
　　（三）延长停工留薪期确认；
　　（四）配置辅助器具确认；
　　（五）旧伤复发确认；
　　（六）疾病与工伤关联确认；
　　（七）工亡职工供养亲属完全丧失劳动能力鉴定。

　　第十九条　劳动能力鉴定委员会应按《条例》第二十四条的规定建立医疗卫生专家库，列入专家库的专家，由劳动能力鉴定委员会选聘。
　　劳动能力鉴定委员会组成人员或参加鉴定的专家与当事人有利害关系的应当回避。

　　第二十条　工伤职工经治疗伤情相对稳定后存在残疾影响劳动能力的，应当向统筹地区劳动能力鉴定委员会提出劳动能力鉴定书面申请，并提交以下材料；
　　（一）《工伤认定通知书》；
　　（二）《劳动能力鉴定表》；
　　（三）工伤医疗机构出具的病历、诊断证明、检查、检验资料；
　　（四）劳动能力鉴定委员会规定的其他材料。

　　第二十一条　劳动能力鉴定委员会收到劳动能力鉴定申请后，按照《条例》第二十五条规定的程序鉴定，作出劳动能力鉴定结论和相关的确认结论，并由劳动保障行政部门发放《工伤证》。《劳动能力鉴定表》由用人单位和经办机构分别保管，《工伤证》由工伤职工保管。

　　第二十二条　申请人对州（地、市）劳动能力鉴定委员会作出的鉴定结论不服，可按照《条例》第二十六条规定向省劳动能力鉴定委员会提出再次鉴定申请，省劳动能力鉴定委员会作出的劳动能力鉴定结论为最终结论。再次鉴定申请超过规定时间的，省劳动能力鉴定委员会不予受理。
　　工伤职工伤残情况发生变化需要复查鉴定的，按照《条例》第二十八条规定进行。

　　第二十三条　劳动能力鉴定费，参加工伤保险的工伤职工由工伤保险基金支付，未参加工伤保险或未足额缴纳工伤保险费的由用人单位承担。申请再次鉴定或复查鉴定其鉴定结论无变化的，以及鉴定疾病与工伤无直接因果关系的，鉴定费由申请人承担。

第五章　工伤保险待遇

　　第二十四条　工伤职工需要暂停工作接受治疗的，按照《条例》第三十一条规定享受停工留薪期待遇。停工留薪期的具体规定由省劳动保障行政部门另行制定。
　　工伤职工在停工留薪期间，用人单位不得与其解除或终止劳动关系。

　　第二十五条　职工受伤用人单位应将其及时送往工伤医疗机构就医，情况紧急时可以到就近医疗机构抢救，脱离危险后应转到工伤医疗机构就医。在外地医院抢救治疗的，用人单位应当自伤害之日起15日内向经办机构报告。
　　治疗工伤所需费用符合工伤医疗目录标准的，由工伤保险基金支付。医疗机构治疗工伤超出工伤医疗目录的项目应征得工伤职工或家属的同意，费用由工伤职工承担。

　　第二十六条　工伤职工旧伤复发（含革命伤残军人旧伤复发），经工伤医疗机构出具诊断证明，劳动能力鉴定委员会确认，可以享受工伤医疗待遇。确需停止工伤接受治疗的，可以享受停工留薪期待遇。需要回原籍居住就医的，应在本人长期居住地选择一家工伤医疗机构作为医治工伤的医院，由用人单位到经办机构办理审批手续。未经审批同意所发生的工伤医疗费用，工伤保险基金不予支付。

　　第二十七条　工伤职工进行康复性治疗的，由工伤医疗机构提出意见，经办机构批准，到指定的康复医疗机构治疗。

　　第二十八条　工伤职工或者其直系亲属申请工伤保险待遇，由用人单位向经办机构提交《工伤保险待遇申请表》、《工伤认定通知书》、《工伤证》、《劳动能力鉴定表》。用人单位拒不提交工伤保险待遇申请的，工伤职工或者其直系亲属可以直接向经办机构提交工伤保险待遇申请。
　　申请享受供养亲属抚恤待遇的，根据所申请的待遇项目提交以下相关补充材料：
　　（一）被供养人户口簿、身份证、公安户籍管理部门出具的生存证明；
　　（二）乡镇人民政府、街道办事处出具的无生活来源证明；
　　（三）民政部门出具的孤寡老人或孤儿的证明；
　　（四）养父母、养子女的关系证明；
　　（五）供养亲属完全丧失劳动能力的鉴定结论；
　　（六）劳动保障行政部门规定的其它材料。

　　第二十九条　经办机构接受申请人提交的申请材料后，应当在15日内核定完毕，按规定落实相关待遇。其中应领取的伤残津贴、生活护理费、供养亲属抚恤金和一次性伤残补助金，自劳动能力鉴定委员会作出鉴定结论的次月开始计发。

　　第三十条　工伤职工因日常生活或就业需要安装或配置辅助器具的，由工伤医疗机构提出建议，经劳动能力鉴定委员会确认，到确定的辅助器具配置机构安装或配置。安装或配置辅助器具的费用从工伤保险基金支付。

　　第三十一条　职工因工致残被鉴定为一至四级伤残的，由用人单位和工伤职工以本人伤残津贴为基数缴纳基本养老保险费和基本医疗保险费到规定退休年龄。伤残津贴扣除本人缴纳基本养老保险费、基本医疗保险费部分后，实际领取额低于统筹地区最低工资标准的，由工伤保险基金补足差额。
　　本办法实施前已办理退休手续的一至四级工伤职工，不享受伤残津贴，享受基本养老保险待遇，符合其他工伤保险待遇的由工伤保险基金支付。
　　一至四级工伤职工达到退休年龄或企业依法关闭、破产的，应当办理退休手续，停发伤残津贴享受基本养老保险待遇。核定的基本养老保险待遇低于伤残津贴的，由工伤保险基金补足差额。符合其他工伤保险待遇的由工伤保险基金支付。

　　第三十二条　职工因工致残被鉴定为五至十级伤残的，用人单位和伤残职工应以本人伤残津贴或本人工资为基数按规定缴纳各项社会保险费到规定退休年龄。扣除本人缴纳的各项社会保险费后，伤残津贴或本人工资实际领取额低于统筹地区最低工资标准的，由用人单位补足差额。

　　第三十三条　五至十级工伤职工劳动合同期满或本人提出与用人单位解除或终止劳动关系的，用人单位应支付一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金，两项合并计算，其标准为解除或终止劳动关系时本人工资的30个月至15个月。其中五级30个月，六级27个月，七级24个月，八级21个月，九级18个月，十级15个月。
　　终止或解除劳动关系时，工伤职工距规定退休年龄不足五年的，一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金按金额的80%支付，不足四年的按60%支付，不足三年的按40%支付，不足二年的按20%支付，不足一年的按10%支付。工伤职工达到退休年龄或者办理退休手续的工伤职工，用人单位不支付一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金。

　　第三十四条　工伤职工领取一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金后，与用人单位和经办机构办理工伤保险关系终止手续，并经公证机关公证。符合享受失业保险待遇的，按规定享受失业保险待遇。重新就业后新发生工伤的，按《条例》和本办法规定程序履行工伤认定和劳动能力鉴定手续，重新享受工伤保险待遇。

　　第三十五条　职工因工死亡，按《条例》第三十七条规定支付有关待遇，其中一次性工亡补助金的标准按统筹地区上年度职工月平均工资的54个月计发。

　　第三十六条　用人单位关闭、破产的，应将一至四级工伤人员、享受供养亲属抚恤金待遇人员移交长期居住地的街道或乡镇劳动保障服务站，实行社会化管理服务。符合工伤保险基金支付项目的工伤保险待遇由经办机构发放。未达到规定退休年龄的五至十级工伤职工与用人单位解除劳动关系时，由用人单位按照本办法第三十三条规定的标准支付一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金，终止工伤保险关系。

　　第三十七条　伤残津贴、供养亲属抚恤金、生活护理费，由省劳动保障行政部门会同财政部门根据全省职工平均工资和生活费用变化等情况，适时提出调整方案，报省政府批准后执行。

　　第三十八条　工伤保险待遇的其他费用由用人单位支付。用人单位提请劳动鉴定委员会确认工伤职工是否延长停工留薪期的，所需费用由用人单位支付。

第六章　监督管理

　　第三十九条　省劳动保障行政部门根据本省行政区域内工伤事故伤害和职业病救治特点，制定工伤保险医疗服务管理办法，统筹规划和确定工伤保险医疗机构、康复机构和辅助器具配置机构，会同卫生、药品监督管理、价格等有关部门加强对全省工伤保险医疗服务机构的监督检查。州（地、市）劳动保障行政部门根据工伤保险工作需要，在本统筹区域内确定工伤保险医疗机构，会同当地卫生、药品监督管理、价格等有关部门加强对本地工伤保险医疗服务机构的监督检查。
　　各级劳动保障行政部门应当会同有关部门对用人单位及其职工进行工伤预防宣传教育，防止或减少工伤及职业病的发生。

　　第四十条　统筹地区经办机构应与工伤保险医疗机构、康复机构和辅助器具配置机构，签订服务协议，明确双方的权利和义务，并及时向社会公布。

　　第四十一条　工伤保险医疗机构、康复机构和辅助器具配置机构应严格遵守工伤保险的各项规定，为工伤职工提供良好的医疗服务，配合劳动保障行政部门以及劳动能力鉴定机构、经办机构做好工伤保险工作。

第七章　附　则

　　第四十二条　2003年12月31日前发生的工伤，工伤认定及工伤待遇和支付渠道按原有关规定执行。其中现仍符合领取工伤津贴、生活护理费、供养亲属抚恤金、旧伤复发医疗费条件的，从参加工伤保险社会统筹起，按新规定由工伤保险基金支付，过去的不予追补。用人单位未按时足额缴纳工伤保险费期间的工伤保险待遇由用人单位支付。未参加工伤保险社会统筹的，由用人单位支付。

　　第四十三条　职工工作不满一年发生工伤的，在计算工伤保险待遇时，有月工资的，可按照实际工作月份的月平均工资为基数计算；无月工资的，可按照本单位上年度职工月平均工资为基数计算。

　　第四十四条　用人单位对接触职业危害作业的职工，在终止、解除劳动关系或办理退休手续前，应进行职业健康检查，并将检查结果告知职工。被确诊患有职业病的应办理工伤认定、劳动能力鉴定、待遇核定手续，支付工伤保险待遇。诊断为疑似职业病的职工退休后确诊为职业病的，可以办理工伤认定，享受工伤保险待遇。用人单位未对职工进行离岗前职业健康检查的，不得终止、解除劳动关系，退休后被确诊患有职业病的，由原用人单位承担责任，并支付工伤保险待遇。

　　第四十五条　工伤职工无故拒绝检查、治疗和鉴定，影响工伤保险工作正常进行的，用人单位和经办机构可停发其有关待遇。对经劳动能力鉴定委员会鉴定已完全或大部分恢复劳动能力而拒绝单位安排工作的，用人单位按《企业职工奖惩条例》的规定处理。

　　第四十六条　本办法自2004年7月1日起执行。

混业经营模式与我国银行业的发展
——兼论我国《商业银行法》相关立法的完善


中国政法大学法学院 郑坤山* 北京 102249



内容提要：加入WTO后，我国银行将面临着越来越多的挑战与竞争。在构想银行业的经营模式之前，我们有必要关注一下西方国家金融经营体制演进的历史及当今各国的发展趋势，除此之外，还必须考虑到中国的国情。采取具体措施时，可以采取折中方案，使银行实现由分业到混业的平稳过渡。在逐步取消对银行的投资限制时，可以采取银行控股公司的混业立法模式。在以上论述后提出一些完善我国《商业银行法》的意见。

关键词：WTO 分业经营 混业经营 《商业银行法》




中国于2001年11月13日加入世界贸易组织（World Trage Organization,以下简称“WTO” ），WTO的统一规制本身就是不同法域下的法律理念、价值、规则的融合，从这一意义上说，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服务贸易协议》对我国金融服务贸易市场开放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我国的银行市场开放将是全方位的。在外贸业务方面，加入WTO时就允许外资金融机构在我国的任何地方向任何机构和个人提供外汇服务；在人民币业务方面，加入WTO后，外资银行可以在上海、深圳、天津和大连开展人民币业务，到2005年1月1日，取消所有地域限制；从2002年1月1日，允许外资金融机构向所有中国客户提供服务。一句话，从2005年1月1日之后，根据《服务贸易总协定》国民待遇原则，外资金融机构在服务地域和服务对象上已与中资金融机构没有什么两样。[1]中国的金融机构，尤其是银行将面临着越来越多的挑战与竞争。然而，我国现行法律、法规却赋予外资金融机构“超国民待遇”，《外资金融机构管理条例》第17条（四）项，允许外资银行从事外汇投资业务，而我国《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）却明确禁止我国商业银行的投资行为。从我国《商业银行法》第43条的规定可以看出，我国现阶段对银行业实行的是较为严格的“分业经营”制度（即银行不得投资于证券、信托、保险这三项业务）。[2]本文拟对《商业银行法》所规定的这一制度，从“两个前提性思考”、“一个折中方针”、“具体制度构思”这几方面展开论证“混业经营”作为我国银行业发展的趋势，并在此基础上提出一些完善我国《商业银行法》的意见。

一、 两个前提性思考

最近一段时间，对于我国金融业是实现分业经营还是混业经营，人们的争论很激烈。有人主张商业银行应当实行混业经营，认为这样才能提高银行实力有利于银行业的发展；有人则反对混业经营，认为商业银行实行混业经营将给国家金融体系带来巨大的金融风险，不利于国家、社会的安定。[3]我认为，在权衡分业与混业孰是孰非时，首先必须提及的是两个前提性思考。
（一）随着全球经济一体化的不断发展和中国加入WTO，逐步与国际接轨，我们有必要去关注一下西方国家金融经营体制演进的历史及当今各国的发展趋势。最典型且对中国最具参考价值的应属美国。[4]美国在1933年以前实行的是混业经营，尤其是20世纪以后，随着诸多大型工业的兴起和繁荣及银行业自身规模的迅速扩大，不少商业银行为了分享巨额利润，开始利用其雄厚的资金实力跻身证券市场，积极开展投资银行业务；另一方面，投资银行不但通过证券业务大发其财，同时也向商业银行渗透，通融短期资金以扩大资金来源。结果，商业银行和投资银行在业务经营方面的限制被彻底打破，两者最终紧密地相互融合。1929年至1933年爆发的世界经济危机给美国的经济带来了极大的冲击，无论是政府部门、经济学界还是工商人士都普遍认为，商业银行从事证券业务是导致证券市场崩溃，并进而引发经济“大萧条”的主要原因，致使美国与1933年颁布了《格拉斯—斯蒂格尔法》，将证券业和商业银行严格分离，并建立起存款保险制度，使美国的“分业经营”制度持续了半个多世纪。20世纪80年代后，为了提高银行的竞争能力和促进资金的自由流动及有效配置，美国出台了一系列放松管制的规定，并于1999年11月4日通过了《金融服务现代化法案》，正式肯定了银行业的混业经营模式。至于其他银行业较发达的国家，德国一直以其“全能银行” 著称，瑞士亦是一直实行混业经营。以前一些实行分业经营的国家如英国、日本，两者也分别于1996年和1998年通过立法明确改革为“混业经营”的模式。[5]混业经营已是世界银行业的发展趋势，中国加入WTO后，要有力提高本国银行的生存与创新能力，充分促进资金的自由流动和有效配置，不得不关注这一发展趋势。
（二）实行分业还是混业，或采取什么样的过渡措施，还要考虑到的一个重要因素，那就是中国的国情。加入WTO后，首先必须明确一点，即中国是公认的发展中国家，必须以发展中国家享受权利，同时不能承担超过我国经济金融承受能力的金融义务。我国是一个生产力发展严重区域性失衡的国家，东部、中部、西部三大地区经济发展很不平衡，即使在同一东部地区，不同省市、不同区县的经济发展水平、金融创新与吸收能力亦差异很大。所以在承认“混业经营”是必经之路的同时，于实行具体方针政策时，不能搞一刀切，而必须采取试点经营、逐步推广、以点带面、逐步发展的方法，具体措施留待下文。

二、 一个折中的方针

就我国目前的具体情况，由于特殊的历史原因，在银行、证券、信托、保险四个行业中，证券业的风险最大（如上市公司的“国有企业病”，限于篇幅，本文不论及）。[6]在选择银行投资方向的时候，2005年之前，可以制定一些行政法规，让银行涉足信托及保险行业，而控制其涉足公司（企业）债券的经营，股票的发行、代理及买卖等证券业务。等到2005年以后，随着我国证券市场的不断完善和金融业的全面对外开放，再让银行去从事证券业务。这样，既给银行一个投资准备的时间，又能保证金融市场的平稳过渡，并达到WTO所提出的要求。

三、 具体的制度构思

反观当今世界银行投资制度改革热潮，归纳起来，现各国银行的投资模式主要有三种：（1）全能银行模式（Universal Banking Model）,如德国的银行全能制；（2）母银行模式(Bank Parent Model),商业银行直接投资控股证券公司、保险公司等，这时商业银行已经异化；（3）金融控股公司模式（Holding Company Model）,将商业银行、证券公司、信托投资公司等金融机构共同置于金融控股公司名下，各金融机构相对独立运作，实现混业经营的高级模式。[7]如美国的银行持股公司，银行通过设立银行持股公司，并由持股公司下设与银行并列的证券公司、保险公司等来进行投资。我国《商业银行法》第43条的规定是对银行投资的限制，而上述三种模式是在银行投资基本无限制的基础上进行的比较。从发展趋势看，银行投资的三种模式的区别正逐渐消失，其基本特点是银行业务的多样化和投资的无限制。如果我国固守银行投资限制制度，将不利于我国商业银行提高效益和实力，也不利于其参与国际竞争。所以，顺应银行投资趋势是我们必然的制度选择。
当然，上述措施不可能一蹴而就，需要一个较长的过渡时期。至于具体的制度构思，可考虑以下几方面：
第一，充分利用现有的法律空间。我国《商业银行法》对银行投资的限制仅是一种相对限制，而非绝对限制。从《商业银行法》第3条所规定的银行业务范围可见，商业银行可投资于政府债券、政策性金融债等部分证券业务，可经营部分信托业务（主要是一些代理业务）和保险代理业务。且法律并不禁止商业银行在我国境外从事信托投资和股票业务，对银行之间的投资也未加限制。[8]在法律明确放开投资限制之前，商业银行一定要积极在上述几方面中拓展业务并设置相应的机构及配套体系，以积累更多的投资经验和增强风险防范能力。
第二，到2005年放开对外资银行入境的相关限制后，可以着手在一些比较发达的城市（如上海），逐步放开对银行业的投资限制。一方面，要以一些发展势头较强的商业银行为试点（如成立于1983年的光大集团，已经成为典型的混业经营的金融控股公司集团）；另一方面，要严格加强国家有关机关的监管及专业人才的输送，等时机成熟，再将取消限制的政策逐步推广。
第三，至于具体的形式，可以采取银行控股公司模式（类似于金融控股公司模式）。这种模式具有如下特点：其一，由银行成立银行持股公司，银行将继续从事传统的银行业务，其他风险性金融业务由持股公司本身或下设的非银行子公司而不是银行去直接从事。其二，依法设立“防火墙”，防止持股公司的非银行附属机构金融风险侵袭银行。其三，持股公司的附属证券机构不归银行监管机关监管，因为“防火墙”的存在能够有效阻止持股公司金融困难对银行的波及，并且其附属证券公司的业务应由证券管理委员会监管。[9]正是鉴于其这几方面的特征及其所具有的效益提高和风险防范并重的优点，所以，建议在逐步取消对银行的投资限制时，可以采取此种形式。

四、 结语

综合以上论述，我认为，随着中国加入WTO后，有必要考虑对《商业银行法》第43条的修改，即应逐步取消对商业的投资限制。在未来的3到8年内，前3年应是分业向混业的转变与磨合，也是中国银行业混业体制的立法准备时间；后5年，随着我国金融服务市场的全面开发，应完成从银行法、证券法、保险法等平行法的修改到混业模式的最终确立，而且这种模式应是金融控股公司的模式，而非别的模式。
至于《商业银行法》中的其他问题，限于篇幅，本文简要提及以下几点：第一，该法中中国人民银行的权限太大。从第3条、第11条、第13条、第18条、第19 条、第24条、第62条等诸多条文中可见一斑。[10]]建议法律明确规定中国人民银行对商业银行的具体审查事项及明确、具体的审查程序，以赋予商业银行更多的经营自主权。第二，建议增加对治理结构方面的更明确的规定。银行业的法人治理结构问题在我国比较突出，银行产权仍不够明晰，希望立法者对此有所考虑。第三，由于科技的迅猛发展，建议增加“银行业务电子化”方面的有关规定，以解决实践中出现的新问题。第四，随着中国银行业对外的逐步开发，在修改《外资金融机构管理条例》的同时，可以考虑在《商业银行法》中增设“外资银行” 章节，对外资银行的市场准入、业务范围及监管等问题作专门规定。
“山雨欲来风满楼”，我国《商业银行法》中的相关规定已不能适应我国经济前进的脚步。为了促进我国金融业的不断发展与完善，使我国不断融入世界经济发展的潮流，我想反思的时刻已迫在眉睫了。


Mixed Managing Mode and the Development of the Banking Sector in China
Law School of China University Political Science and Law Zheng Kunshan

Abstracts: After China'accession to the WTO, the civil bank will be faced with more and more challenges and competitions. Begore figuring out the managing model of banking sector, we need to pay attetion to the financial managing system's developing history of western country, besides, we have to take the speciality of China into consideration. When dealing with the concrete measure, we can take a compromise, leting the bank get a smooth transition. As we gradually discard the confination on the banking investment, we should change toward the Holding Company Model.At last, there will be some suggestions on the recitions of Commercial Bank Law.


主要参考书目：
《银行法律论丛》，中国银行法律事务部 编，中国法制出版社，2002年1月第1版；